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退休后钱够用吗 积累退休金你得扫清5大路障

  • 来源: 《好运Money+》   时间:2013-05-25 18:38
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  每个人都希望退休之后的生活衣食无忧,或是能有足够的闲钱实现新的计划与愿望。随着子女开始独立,家庭负担逐渐减轻,很多50岁左右的夫妻选择在退休前开始积累财富。

  一切似乎都在计划中进行,你的收入稳定、身体健康,有适合自己投资偏好的证券投资组合。你已经知道了要用投资理财来储备充足的财富,但那些可能会出现的障碍你预想到了吗?

  路障一:没有安排好养老房

  对于养老这件事,传统思想里坚定不移的养儿防老观念正在被“以房养老”取代。尤其在“421”结构的家庭,居家养老出现很多障碍。买房养老开始被越来越多跟上形势的老年人所接受。(“421”家庭结构:祖父辈4人,父母2人,1个孩子,呈倒金字塔结构。)

  除了手握养老金、医疗保险这些基础保障以外,有套属于自己的养老房,是必要的安稳保障。可能你已经有自己的房产了,但这并不意味着你安排好了养老住房。每天回家需要爬六层的楼梯,去一家三甲医院需要转上两次公交车,你的家在吵闹的商业区,或者你所住的房子占了家庭绝大部分的资产,这都会让你的养老计划遇到障碍。

  方法一:换套便宜的房子

  你即将退休,发现账户里的钱不够退休后维持现阶段生活水平,因为买房和还贷占了日常收入的相当部分。那你可以考虑把现在居住的大房子换成小房子,或者把房子从中心地段换到偏远些的地方,这样可以腾出一部分资金,放进养老账户里。

  浦发银行(10.20,0.05,0.49%)理财经理张博建议,随着孩子不再和父母一起居住,空巢家庭的老人可以考虑把现有房子换成小户型房产,多余的钱作为养老金使用。

  如果你有两套或者两套以上的房产,可以考虑把闲置房屋出租,以此增加每月的固定收入。随着年龄的增加,当打理这些出租房产成为你的生活负担时,也可以考虑出售房产,所得资金用于固定收益类品种的投资。通常情况下,这类投资的年化收益不会低于租房所得。

  方法二:去医院得交通方便

  上了年纪,跑医院是不能回避的问题。但常常会遇到这种情况,老人住在郊区,子女住在市区,到一定年龄的时候,老人身体状况变差,要经常去市中心看病,这时候住在郊区就非常不方便。这种情况,你可以考虑把住房换到大医院附近,或者换到交通便利的居民区,以方便往返医院。你也可以考虑住到子女身边,在他们的房子周边买个养老房,以方便相互照顾。

  方法三:投资养老型物业

  如果你选择“以房养老”,那么怎样的物业比较合适?

  张博认为,养老型物业的关键点在于租金稳定。商业地产的租金回报率比住宅地产高,但空置周期也高于住宅,租金不稳定,不适合作为养老投资。相比之下,靠近商业区、学区的房屋更加容易出租。投资养老物业的操作方式是以长线出租为目的,小户型投资回报率相对较高,也是租赁市场上比较受欢迎的户型。另外,房龄较老的物业售价比新房低,投资回报率相对更高。

  WHO ARE THEY?

  李明健 69岁退休

  王淑雅 65岁 退休

  健康状况一般

  退休工资税后合计:7000元

  他们的问题

  李明健夫妇刚退休的时候还住在6层的老公房里。住了十几年的老房子,热水器、电源插座等各项装配开始跟不上需求。最重要的是,出门就得爬6层楼梯成了王淑雅平时生活最大的障碍。

  解决方案

  卖了原来的老公房,在儿子家附近买了一套小户型电梯房。因为不能申请贷款,两套房子总价基本持平。虽然新房子面积比原先小了不少,但楼层从6楼变到19楼,采光好了,冬天也更暖和。李明健和王淑雅都很满意。

  路障二:退休金储备出现缺口

  中国80岁以上高龄老人数量以年均4.6%的速度递增,养老金缺口问题有待解决。养老还将面临儿女赡养负担过重、社保覆盖率较低等诸多问题。再看看这两年欧洲一些国家的经济危机,都间接或直接与人口老化、经济动力迟缓下降有关。

  根据汇丰保险2013年2月28日发布的《未来的退休生活:退休生活新面貌》报告,中国内地居民普遍预计退休生活将会持续20年,但相应的退休储备并不充足,平均只够10年之用,呈现出10年的缺口。

  方法一:看退休金缺口

  恒安标准人寿资深理财师刘启斌认为,将来退休后的养老所得替代率对于每个人来说是不一样的。工作期间收入越高的人,将来获得的养老金替代率越低,高收入者如果不做额外的规划为自己准备养老金,退休后甚至连退休前月收入的4 0%都达不到,甚至更少。如果希望提前退休,由于缴费年数减少了,社保养老部分的所得也相应降低,因为现在社保里考虑了“缴费年数”因素,多缴多得,少缴少得。

  可以先计算出若在不同年龄提早退休,分别还有多少退休金缺口,然后根据缺口计算自己每月所需要储备的资金,选择一个可以达到的目标值。如果退休金缺口太高,只能考虑延后退休或者寻求现阶段能有更高收入的工作。

  方法二:配置商业健康险

  对于退休生活,大家最担心的是健康状况、医疗保健支出和财务隐患,很多人都意识到自己的退休储备还不充足,有些人已经接近退休年龄,都还没有退休准备。如果说生活费靠资产配置来筹备,那么医疗费就可以靠商业保险来补充。对于一般家庭而言,庞大的医疗费用是严重的负担,甚至会侵蚀退休生活费用,应该按个人需要买足医疗险。但要注意,年龄越大保障成本越高。

  刘启斌建议,若经济能力许可,可以趁早给自己买一份分红型的终身健康险,因为医药费年年递增,将来的缺口会在无形中被通货膨胀放大,所以购买分红型终身健康险应该考虑的因素有:分红再投资、保额年年递增、领取灵活流动性佳。若经济能力有限,可以考虑在寿险主合同下,附加“津贴型”和“费用报销型”的医疗险附险,用比较少的钱买到足够的保障,但是这类附险也有缺点,即保障的时间做不到终身,基本在65岁至70岁之间到期。

  方法三:补稳健年金险

  一般而言,大家的退休年龄基本一致,女性平均5 5岁,男性平均60岁,所以养老金的储备一定要以稳健为主。

  • 作者:佚名
  • 编辑:王利

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